적용받은 대출금리따라 신용평가 … 이달부터 신용점수제

대출 문턱 낮아지고 여신심사 정교해져…대출, 높은 금리부터 갚아야
공공요금 성실납부 도움…마이너스 통장·카드론 사용 안하는게 좋아

 

기존 등급제(왼쪽) 나이스평가정보 신용평가와 이달부터 적용된 점수제.<금융감독원 제공>

이달부터 신용등급제가 사라지고 모든 금융업권에서 1~1000점 만점의 신용점수제가 시행되고 있다.

1~2점 차이로 등급이 낮아 1금융권(1~6등급) 대출을 받지 못하는 ‘절벽구간’이 사라진다는 뜻으로, 대출 문턱이 완화되고 더 정교한 여신심사가 가능해질 것으로 보인다.

신용점수는 소득이나 재산이 아니라 ‘돈을 갚을 수 있는 능력’을 보기 때문에 신용평가사가 세운 기준을 살펴보고 점수를 관리해야 한다.

신용평가사인 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB), SCI평가정보는 신용점수제 도입에 맞춰 각각 새로운 신용평가 모델을 개발해 적용하기 시작했다. 카카오페이와 토스, 뱅크샐러드 등은 이들 신용평가사와 제휴해 신용점수 조회 서비스를 제공하고 있다.

신용평가제도가 변하면서 2금융권 저축은행에서 대출을 받는다는 이유로 신용등급이 크게 떨어지는 문제도 차차 해결될 것으로 보인다.

단순히 2금융권에서 대출을 받았다고 신용도가 떨어지는 것이 아니라 ‘적용받은 대출금리’에 따라 신용평가가 이뤄지도록 바뀌기 때문이다.

이 때문에 대출은 금리가 높은 것부터 갚는 것이 좋다. 신용평가사는 대출의 종류와 업권, 금리 수준, 상환 비중 등을 고려해 고위험 대출일수록 신용평가에 부정적으로 반영한다.

같은 이유로 대부업 대출은 신중하게 이용해야 한다. 제도권 금융기관뿐 아니라 대부업체에서 받은 대출 정보도 자동으로 평가에 반영된다.

대출 자체는 부정 평가 요인이지만 반대로 대출을 잘 갚으면 신용점수에 긍정적인 영향을 주고 신용거래 실적도 쌓인다.

마이너스 통장은 한도금액만큼 채무 부담을 지고 있는 것으로 반영되기 때문에 사용하지 않는다면 없애는 것이 신용점수를 높이는 데 도움이 된다.

10만 원대 소액이라도 상환을 연체하는 일은 최대한 피해야 한다. 연체된 돈을 다 갚아도 최장 5년 동안 기록이 남아 신용평가에 나쁜 영향을 준다.

만약 연체가 여러 건이라면 오래된 것부터 해결하는 것이 좋다. 연체 기간이 길수록, 연체 횟수가 많을수록, 연체 금액이 많을수록 신용평가에 부정적이다.

한국신용정보원에 등록된 세금·공과금 체납 정보, 한국장학재단의 학자금 대출 연체 정보도 신용점수에 영향을 미치므로 평소에 잘 관리해야 한다.

마찬가지로 신용카드나 체크카드를 연체 없이 꾸준하게 사용하면 신용점수를 올리는 데 도움이 된다.

단 신용카드 현금서비스나 카드론은 비교적 금리가 높은 대출에 해당하므로 빈번하게 사용하지 않는 게 좋다. 할부 서비스를 과도하게 사용하는 것도 신용평가에 나쁘다.

통신 요금, 건강보험료, 국민연금, 공공요금(도시가스·수도·전기·관리비) 등을 성실히 납부한 내역도 신용점수를 올리는 데 도움이 될 수 있다. 특히 신용거래 이력이 부족한 학생·주부 등에게 이런 방법이 유용하다.

금융감독원과 신용평가사들은 “신용정보를 많이 조회하면 신용점수가 떨어진다는 것은 오해”라며 정기적으로 신용점수를 확인하고 관리하는 것을 권장하고 있다. 일부 서비스에서는 또래 직장인의 평균 대출한도와 금리 등을 공개해 비교할 수 있도록 했으며, 대출·카드·연체·보증 등 부채 현황을 한 눈에 볼 수 있도록 했다. 당사자는 신용평가사에 신용평가 결과에 대한 설명을 요구하거나 이의를 제기할 수 있다.

/백희준 기자 bhj@kwangju.co.kr

 

 

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